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要不要提前还房贷?我想清楚8个问题后,选择提前还!

更多资讯请访问临安房产网www.lanfcw.com    文章类型: 临安资讯         点击数:95 加入时间:2022/5/30 10:41:49
到底要不要提前还一部分房贷?
我问了自己8个问题后,得出结论,我会选择提前还贷。
01
“要不要提前还贷”这个问题最近特别火,它就是地产版爆火、屠榜的“王心凌”。
为什么这么火?
大概是因为现在经济不景气,手里的闲钱拿去投资要亏损,放在手里又要贬值——伸头缩头都要挨一刀。
也因为现在房贷利率降得太快,首套房利率最低4.25%。看着自己手上高达五点几甚至六的利率,感觉自己就是一个纯纯的大冤种。
与其这样,不如把钱拿去提前还一部分房贷,既能减轻压力又能节省几十万利息。
省到,就是赚到。
但这时候又会有声音劝阻你:提前还贷才是真的大冤种!
在通货膨胀的影响下,房贷只会越还压力越小。因为钱在不断贬值,每一天都比前一天更不值钱。
这就好比10年前每个月1200元的房贷对你来说简直就是一座大山,现在对你来说只是两三顿改善伙食的餐费而已。
把手里的现金拿去盘活、钱生钱,才是正解。不要把现在值50万钱去还以后只值25万的钱。
两种截然相反的声音,到底听谁的?
不用听谁的。
我也背着房贷,也纠结要不要提前还贷。我咨询了身边金融、贷款方面的专业人士,在网上查了很多资料,又问了银行的人。
到底要不要提前还贷,真的没有标准答案。提不提前还,取决于我们有没有想清楚下面这8个问题。
1,手里有没有闲钱、有多少闲钱?
2,提前还贷会不会影响之后的生活?
3,我的房贷利率是多少?
4,我有没有靠谱的投资渠道?
5,我的投资收益率能不能高过房贷利率?
6,是不是长期贷款?
7,贷款还到第几年了?
8,提前还贷选择什么方式?
02
手里有没有闲钱、有多少闲钱?
提前还贷会不会影响之后的生活?
手里有一笔闲钱,才有能力去思考要不要提前还房贷。但比“闲钱”更重要的问题,是提前还贷会不会影响之后的生活。
换句话说,你不能把全部的闲钱拿去提前还贷,得留下一部分,比如未来一年包括房贷在内的生活开支。
信息来自重庆购物狂
为什么要留下一部分?因为你永远不知道明天和意外哪一个先来。万一出现了意料之外的情况,留下的这部分钱很可能成为你抵御风险的“救命钱”。
如果你有闲钱但不多,并且你对未来的收入不确定、不乐观。这种情况先不要想提前还贷的事,有一笔实打实的存款在手里,才是最要紧的事。
03
房贷利率是多少?
有没有靠谱的投资渠道?
投资收益率能不能高过房贷利率?
这三个问题,本质上是一道计算题。
如果你有靠谱的投资渠道且收益比较稳定、高于房贷利率,可以不考虑提前还贷。因为你可以拿手里的闲钱“钱生钱”,带来的收益比用于提前还贷多。
还有一种情况,也可以考虑不提前还贷——房贷利率非常低,比如只有三点几。
如果你没有靠谱的投资渠道,换句话说,就是你不知道怎么钱生钱。或者你没有钱生钱的能力,甚至还有可能是一个投资黑洞,投什么亏什么。这笔闲钱放在手上不是在增值,而是在不断贬值。
那可以考虑提前还贷,去解决自己当下的压力。省下少则十几万多则几十万的利息。
我们来简单算一算。
以贷款100万、贷款30年、利率5.25%为例,在还贷第三年时提前还款20万、选择“月供不变、缩短年限”,能省下44万利息。
04
是不是长期贷款?
贷款还到第几年了?
我们想提前还贷的根本原因,是觉得利息太高。
而贷款这件事,年限越长、利息越高。
同样都是贷款100万、利率5.25%,10年的贷款利息29万、30年的贷款利息91万。前者比后者少了整整62万。
另一方面,在还贷的前期,主要在还利息,而非本金。尤其是在还贷的头几年——每个月的房贷里,80%的钱都是用去还利息,剩下20%才是还本金。
所以,提前还贷更适合长期贷款,并且是越早越好。
我们又来简单算一算——在第5年、第10年、第15年或者第20年提前还贷,这四个时间点节省的利息差距。
以贷款100万、贷款30年、利率5.25%、提前还贷20万为例。第5年提前还贷,节省39万利息。第20年还贷,只节省10万利息。
第5年,节省39万利息。
第10年,节省27.5万利息。
第15年,节省17.9万利息。
第20年,节省10万利息。
05
最后一个问题。
提前还贷选择什么方式?
提前还贷有两种方式可选:月供不变、年限缩短,月供减少、年限不变。
网上有人说现在银行只提供“月供减少、年限不变”这一种方式,而且会收取违约金。这个说法不完全准确,每个银行针对提前还贷的规则都不一样。
比如我贷款的银行,两种方式都可以选、只要还款满一年就不会产生违约金。
如果你贷款的银行也是两种方式都可以选,那应该怎么选?
以贷款100万、贷款30年、利率5.25%、在第5年提前还贷20万为例。
“月供不变,年限缩短”的方式,比“月供减少,年限不变”多节省23万利息。而“月供减少”比“年限缩短”,少还1200元月供。
该怎么选,答案很清晰了。
想节省利息、尽快还完,选“月供不变,年限缩短”。
想减轻当前每个月的还贷压力,选“月供减少,年限不变”。
06
如果我手里有一笔闲钱,然后我的房贷利率又不低。
但是呢,我一没有靠谱的投资渠道、二没有相对稳定且高于房贷利率的收益。说白了,我不具备钱生钱的能力。
而这笔钱我拿出一部分用于提前还贷之后,也不会对我的生活产生太大影响。
那我会选择提前还贷,减轻自己的房贷压力、节省几十万的利息。
也许在有些人看来这个选择不够长远,但对于另一些人,如果这个选择能让自己把当下的生活过得更好,为什么不选?
要不要提前还贷,没有标准答案。只要把前面说到的那些问题理清楚,怎么选,完全取决于自己的实际情况,没有对错之分。

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出处:腾讯新闻客户端
 
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